农业生产靠天吃饭，农业保险改变靠天吃饭，承担着保障农民种粮收益的作用。三大主粮作物农业保险多次写入中央一号文件，2022年中央一号文件强调“实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖”，这意味着农业保险可为农民提供更高的风险保障水平，同最低收购价政策、农业补贴政策一起为种粮收益托底。


1、如何理解完全成本保险和种植收入保险？

完全成本保险是指保险金额覆盖整个种地成本，完全成本不仅涵盖种子、农药、化肥等直接物化成本和土地成本，还把人工成本等费用考虑了进去。随着化肥、农药等农资价格上涨，人工成本上升，种地每亩的成本普遍超过一千元以上，完成成本保险以这个总成本来保障，相比以往的直接物化成本保险，其保障水平提高一倍。

完全成本保险的保险范围是保自然灾害引起的严重减产，如洪涝灾害、干旱、重大病虫害等，如果是管理不当导致产量不高，不在保险范围内，粮价波动也不在承保范围内，作用是增强农民抵御自然灾害能力。不过粮价波动导致的种粮收入损失涵盖在种植收入保险的保险责任中，这个种植收入保险是三大主粮作物主产省产粮大县全覆盖，对农民种粮收入起到托底作用。


目前已经看到一些地区在2022年实现完全成本保险，如浙江宁波市，每亩保额早稻从1000元提高到1300元，晚稻从1300元提高到1500元，每亩保额与种地的总成本差不多，有利于提高水稻保险覆盖面和风险保障水平。

2、农民对参与农业保险的顾虑

农业保险是惠及整个农民群体种粮的风险保障措施，但农民对农业保险普遍存在顾虑，主要原因是理赔难。可能出现投保多少赔偿多少，或者大家都投保只有部分人拿到，还有虚假承保、虚假理赔等骗取农业保险保费补贴的现象，导致农业保险没有真正起到为农民解决种粮收益问题。


近日《农业保险承保理赔管理办法》发布，于4月1日起实施，这将进一步规范农业保险承保理赔管理。根据《农业保险承保理赔管理办法》，种植业保险发生全部损失的，农民反映后10日内要完成损失核定，部分损失的要在20日内完成。要求依据定损标准和规范科学定损，定损结果应当确定到户。如果真的能按照这个流程做好足额及时赔付，种粮几乎没有什么后顾之忧（不怕自然灾害），做好田间管理即可，相信不管是规模经营的种植大户、农业合作社等新型经营主体还是小农户均有很高的意愿参与。

综上，农业保险根本目的是让利于农民，实际操作有的偏离目的，而农民也会算经济账，参与完全成本保险能按照流程获得理赔，是愿意干的，但投保花钱得不到理赔，谁又愿意参与呢！总之，农业保险解决种粮收益，不仅要实现完全成本保险，还要理赔到位。