悠果观点：台风、农业与保险

悠果农艺

2021-07-25 11:18

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当农业碰到台风，总会想到保险，因为台风灾害往往对农业造成较大的直接经济损失。因此每当一个大的台风影响后，农业保险就成为一个非常热闹的话题。。

对于农业保险，我在《提质增效（十三）园增效之防灾减灾》一文中，把它作为农业主体生产经营中最为基础的防灾减灾措施，也是一个兜底的选项。它理想的状态应该是：当风险客观存在时，当损失不可避免时，保险能够让你在最坏的情况下，有一个可预期的赔付，以支持农场的救灾重建。因此从这个意义上讲，保险应该是经营的最低预期，是一种最低保障，农业保险不应该是一种营利性的生意。

对于农业保险特别是政策性农业保险，我觉得以下几点非常重要：

一、它应该是引领正向价值

农业保险应该鼓励农户积极的采取措施去防台减灾，而不是因为有保险而让其造成损失，或者人为的增加损失。从目前来看，现有农业保险就存在着这种倾向，如台风险中的大棚保险，膜破了就赔膜，但如果你花了大力气进行加固，膜没损失就不能赔。这种情况下，不少保了险的农户，在夏秋棚里没有什么作物时，就让棚膜被台风吹坏掉，如果风不够大，有些农户会人为的划破使之看上去是台风吹坏的，这样就可以换新膜了。我认为这样的保险设计就达不到正向价值的引领。我认为保险更需要去奖励那些认真进行防台减灾的农户，特别是政策性保险的初心，应该要从社会的尺度去降低损失，提升区域内农户的整体福利，这种福利的提升，也是社会的福利，是有利于社会总体财富的增加。所以我认为保险的险种设计一定要传达正向的能量与信息，是要鼓励认真落实防台技术措施的农户，只有这样，我们才会真正的从社会的层面减少损失。

二、农业保险的赔付标准应客观，并具很好的操作性

我认为在这点上，台风险本身就是一个非常好的险种，因为台风是一个客观存在的自然过程。台风的危害主要是风与雨，表现在风速与雨量。风速越快，台风等级越高，危害越大，对农业造成的损失也会大一些，总体上呈现正相关的趋势。同样带来的雨量越多，造成的涝害等损失也会越大，也呈现正相关的趋势。因此可以设计以台风具体的风力与雨量指标为赔付标准的险种。这样的气象险曾经在杨梅上推出过，效果应该是很好的。它主要解决了为赔而保的现象，使保险回归到降低风险的初心上来。在同样的台风情况下，只要达到赔付标准，所有投保的都按标准赔，这样努力进行预台措施的应用，增加防台基础设施投入的主体因为损失少或没有损失，依然能够获得赔付，就相当于奖励其防台的投入，从而鼓励其积极性。而那些不愿投入的，可能在没有达到赔付的标准情况下就损失了，能够促使其在未来经营中加强防台设施与措施的落实，真正重视台风的危害。同时这种客观的数值，使得赔付标准的确定非常简单，极大的降低了保险公司的赔付成本，也增加了透明度。而最为重要的是，政府的公共财政投入本就应该有能够带动投入，增加社会总体福利的指向与力量。